Seguro
que a la mayoría de la comunidad estudiantil le llama la atención todo lo
relacionado con las tecnologías de información y comunicación. ¿Qué ha ocurrido
entonces con la aparición de la banca online? La curiosidad sobre esta novedad
en el mundo financiero abarca a más segmentos de la sociedad y no solo a
nosotros como estudiantes. Lo destacable en este tipo de banca son las grandes ventajas
que ofrecen al principio. Un ejemplo es el ahorro en las comisiones y demás
gastos bancarios, que suponen un importante desembolso cada año, alrededor de
100€, lo cual da lugar a la oferta de cuentas corrientes sin comisiones ni
gastos asociados, independientemente de las nóminas o recibos domiciliados en
la entidad.
Una
de las protagonistas de estas entidades “comisión 0”, son las bancas virtuales
que permiten la apertura de una cuenta, la petición de una tarjeta o incluso la
realización de una transferencia de forma totalmente gratuita o con gastos
notamente reducidos.
Varios bancos online surgieron últimamente y crearon
una verdadera revolución entre los consumidores, por ejemplo ING Direct, cuya reciente expansión es
notoria y que ofrece diversas facilidades
a sus clientes. Destaca la oferta de un ahorro del 3% en la reposición
de carburante, así como la posibilidad
de retirar efectivo en cajeros 4B y Euro 6000
sin estar sujeto a comisiones. Por otra
parte, Deutsche Bank también ofrece
servicios similares a sus clientes, que no desembolsan el pago de comisiones para
su cuenta Nómina y que tienen la posibilidad de contratar un pack de seguros gratis. Otros bancos
online similares son: Oficina directa, Open
bank, Banca electrónica de Abanca, etc. Del mismo modo, destacamos, la Nómina de Bankinter, que a pesar de
cobrar 30€ por la tarjeta de débito, ofrece una rentabilidad del 5% de TAE, el primer año y un 2% el segundo. (1)
El tremendo acceso a internet, disponible hoy
en día desde el propio hogar o cualquier otra ubicación, propició la
modernización de la banca tradicional y la aparición de la banca electrónica. Esto
fue difundiéndose cada vez más por la comodidad que se dispone consultando los
saldos, haciendo transferencias, contrataciones de depósitos, incluso operando
en bolsa.
El impacto que supuso la aparición de esta modalidad de banca sobre
la tradicional, ha llevado a ésta a adoptar ciertas estrategias ante la recién
originada competencia. En muchos casos la banca tradicional ha optado por la
adquisición de entidades online de reducido tamaño o por la creación de filiales online. Cabe mencionar en este
último caso, eOpenbank del Banco
Santander, Uno-e del BBVA o Activobank (Banco Sabadell).
La mayor ventaja de estos bancos online es poder
retener a sus clientes, según muestran los
estudios, que manifiestan un elevadísimo nivel de satisfacción con los
servicios recibidos, así como la política informativa, cobro de comisión etc. En
este sentido, los bancos mejor valorados (ver tabla a continuación) son, por orden de preferencia: Evo
Bank, ING Direct, Barclays y Bankinter, y el aspecto más valorado por los
usuarios es la posibilidad de realizar cualquier tipo de operaciónlas 24 horas al
día, sin estar limitados a ninguna franja horaria o tener que esperar y hacer
colas.
En cuanto a la satisfacción de los
consumidores con los bancos tradicionales, se manifiesta en los obsequios que
entregan como bienvenida y el interés que cobran por las hipotecas, y según
varios estudios, la clasificación de estos bancos por orden de preferencia es: Santander, BBVA y Banco Mare Nostrum. En relación al
interés de las hipotecas, Barclays es el banco que obtiene la nota más alta (2).
Desde mi punto de vista, antes de hacerse
cliente de una entidad online, es necesario analizar detalladamente las
diferentes opciones que proporciona el mercado, y tener claro aspectos
importantes tales como: comisiones, transferencias, y el coste asociado a
estas. Otros aspectos importantes, son los productos ofrecidos por estos
bancos, la rentabilidad que le propone, si va a suscribir una cuenta de ahorro
o un depósito. Asimismo se deben evaluar rendimientos que ofrecen otras
entidades, cuando se trata de inversiones, y también qué requisitos se deben de
cumplir. El nuevo usuario debe estudiar sus necesidades y sus expectativas, y
evaluar si coinciden con la estructura de la entidad requerida. Igualmente, puede
ser de provecho prestar atención al grado de solvencia de la banca candidata de
elección, a través de las agencias de rating y calificación (3).
La debilidad de estas entidades, como
cualquier empresa de servicio, siempre ha sido el miedo del cliente al riesgo
que percibe, ya que no tenía claro que en un banco online puede asegurar su
dinero. El mayor reto al que se enfrenta la banca online es el de reducir la
incertidumbre del cliente potencial, proporcionándole cada vez más información
y seguridad. Han salido a la prensa muchas noticias relacionadas con los
fraudes de este tipo de bancas, promesas incumplidas, y demás problemas ilícitos.
(4)
Desde una perspectiva personal, opino que no
hay marcha atrás y que este tipo de entidades financieras seguirán operando cada
vez con más éxito, ya que el cambio provocado por las nuevas tecnologías de
información y comunicación afectó a todos los sectores, entre ellos al financiero, a pesar de la dificultad de
adaptación de la sociedad actual. Sin embargo, queda para estas
entidades online el reto de demostrar su viabilidad, aportar más garantías, y lo más importante, poder ganar la confianza de
consumidores de nuevo. ¿Podrán lograrlo?
Djamila
Daoudi Epse Mebdoua
(3) Los bancos online: la solución para no pagar comisiones, 24/11/2014.
